6 questions à se poser avant un refinancement

6 questions à se poser avant un refinancement

Un refinancement hypothécaire peut sembler une bonne idée en théorie, mais ce n’est pas toujours possible ou souhaitable

Pour commencer, les prêteurs ont resserré le processus d’approbation, ce qui rend plus difficile l’obtention d’un prêt.

Les propriétaires d’aujourd’hui doivent être des triathlètes pour être admissibles à un prêt, avec un excellent revenu, un excellent crédit et une grande valeur de leur maison

De plus, un refinancement pourrait ne pas être avantageux sur le plan financier, surtout pour les emprunteurs qui prévoient de vendre leur maison au cours des prochaines années.

Avant de faire le saut et d’opter pour le refinancement, les propriétaires devraient se poser les six questions suivantes.

 Ai-je de la valeur nette dans ma maison ?

Les propriétaires doivent avoir au moins 20 % de la valeur nette de leur maison pour être admissibles à un nouveau prêt sans payer d’assurance hypothécaire privée.

Aujourd’hui, de nombreux propriétaires sont sous l’eau, ce qui signifie qu’ils doivent plus sur leur hypothèque que la valeur de leur maison. Cependant, le fait d’être sous l’eau ou d’avoir peu de capitaux propres n’exclut pas nécessairement un refinancement.

On recommande aux propriétaires de refinancer rapidement au cas où la crise immobilière s’aggraverait, entraînant une dépréciation encore plus marquée des valeurs.

Ai-je un crédit suffisant ?

Les pointages de crédit de l’emprunteur jouent un rôle important dans l’obtention d’un bon taux hypothécaire. En fait, vous aurez besoin d’un bon pointage de crédit pour être admissible à tout type d’hypothèque.

Les taux hypothécaires fonctionnent selon une échelle mobile, les taux les plus bas étant accordés aux demandeurs ayant obtenu la cote de crédit la plus élevée, soit 720 ou plus.

Les emprunteurs dont la note est inférieure à 620 auront de la difficulté à obtenir un prêt hypothécaire de toute façon. N’hésitez pas à consulter le site https://www.onzus.fr/ pour avoir différentes simulations.

Quels sont mes objectifs financiers ?

De nombreux propriétaires refinancent leur maison pour réduire leurs paiements mensuels. Une calculatrice hypothécaire peut donner aux emprunteurs une idée de ce que serait leur nouveau paiement après un refinancement.

D’autres choisissent un prêt à court terme avec des paiements mensuels plus élevés afin de réduire le total des paiements d’intérêts et de devenir propriétaires plus rapidement.

Certaines personnes sont en train de restructurer leurs prêts pour obtenir une hypothèque de 20, 15 ou 10 ans, ce qui fonctionne bien pour les gens qui ont beaucoup de revenu disponible. Mais il n’est pas souhaitable que les gens soient trop concentrés sur le remboursement de leur hypothèque et n’intègrent pas cette décision à leur plan financier global. On exhorte les emprunteurs à s’assurer qu’ils contribuent à l’épargne-retraite et à l’épargne-études, à rembourser leurs dettes à intérêt élevé et à économiser de six à douze mois de dépenses avant d’opter pour un prêt hypothécaire plus court et plus coûteux.

Combien de temps vais-je rester dans cette maison ?

Les professionnels de l’hypothèque disent généralement aux emprunteurs de s’attendre à ce que le refinancement d’une maison coûte de 3 % à 6 % du montant du prêt. Un simple calcul montre combien de temps il faudra pour atteindre le seuil de rentabilité lorsque les économies l’emporteront sur les coûts.

Si le seuil de rentabilité est à 15 mois et que vous prévoyez de rester dans la maison pendant cinq ans ou plus, cela vaut probablement la peine d’être refinancé. Mais si vous prévoyez de déménager dans deux ans, ça n’aura peut-être pas de sens. Les propriétaires à long terme qui sont sur le point de rembourser leur prêt hypothécaire pourraient ne pas vouloir refinancer leur prêt en raison des coûts engagés.

Quelles sont les conditions de mon prêt actuel ?

Les emprunteurs qui ont un prêt hypothécaire à taux variable ou un prêt à intérêt seulement devraient tenir compte de l’avantage potentiel de passer à un prêt à taux fixe.

De nos jours, les nouveaux prêts sont rarement assortis d’une pénalité pour remboursement anticipé, mais de nombreux propriétaires ont encore des prêts assortis de cette restriction, ce qui pourrait réduire le gain financier d’un refinancement.

Ai-je une deuxième hypothèque ou une marge de crédit ?

Les emprunteurs qui ont une deuxième hypothèque devront faire face à une complexité supplémentaire lorsqu’ils refinanceront leur prêt. Ils peuvent soit rembourser le deuxième prêt, soit combiner les deux prêts pour obtenir une première hypothèque plus importante Sinon, le prêteur qui détient ce deuxième prêt doit accepter de rester en deuxième position derrière le prêteur de la première hypothèque, ce qu’il peut ou non être disposé à faire.